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50 Cuotas sin interés. ¿Donde está el negocio?

Publicado por admin - 26/04/2010 a las 19:45:45

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La Moda de las 50 cuotas sin interés sigue su camino. Al menos hasta el Mundial Sudafrica 2010, la financiación con tarjetas de crédito promete continuar para aumentar la venta de televisores y LCDs.

Pero la gran pregunta que nos hacemos todos: ¿donde está el negocio de financiar a 4 años de plazo, sin interés, con una tasa de inflación superior al 20%? ¿Quien pierde plata: los bancos, los super, o ambos?

Comencemos pensando que no todo es el dinero actual. Para las entidades financieras, mejor que un dinero hoy es tener un dinero durante mucho tiempo. Esa es la filosofía que se está aplicando hoy en día con estas 50 cuotas sin interés. 50 meses que en Argentina es un plazo larguísimo como para pensar, máxime teniendo en cuenta la forma de manejarse de la gran mayoría de los argentinos, comenzando por los que nos gobiernan: “hoy caminemos sobre seguro, mañana veremos e improvisaremos.”

Para los consumidores que calculan un 20% de inflación anual, hay un atractivo evidente: la cuota a pagar reducirá su peso respecto del presupuesto familiar hasta caer a menos de la mitad al finalizar el cuarto año, pagando “monedas” en comparación con la devaluación de la moneda por efecto del IPC.

Para los vendedores, en cambio, la ventaja no está tan clara. Por eso es que una de las estrategias de marketing que más curiosidad ha provocado es la financiación a plazos tan largos, en pesos y con cuota congelada. Volvemos a la pregunta del comienzo ¿Quién pierde plata?

Las promociones son realizadas en alianza de bancos con grandes tiendas (Frávega, Garbarino) o con grandes cadenas de supermercados (Coto, Carrefour, Jumbo, WalMart). La modalidad más utilizada es la de compartir los costos de publicidad entre la tarjeta de crédito y la cadena retail, mientras que el costo financiero corre mayoritariamente por cuenta de los bancos.

Estas promociones suelen ser generalmente por un período de tiempo breve, a veces sólo un fin de semana, ya que se limitan a un stock limitado o a un monto límite de dinero estipulado en el acuerdo entre los dos socios.

La realidad es que en muchos casos estas promociones no le dejan al banco una ganancia financiera inmediata, sino que son concebidas más bien como una inversión tendiente a ganar cuota de mercado y clientes. Si bien técnicamente el costo financiero total para el cliente es igual a cero, finalmente el comprador termina pagando un cargo administrativo. El caso típico es el pago de los gastos de envío de resumen mensual, a lo que hay que adicionar el costo de cada renovación de la tarjeta. Y previamente, en el momento de la compra el consumidor había pagado el equivalente de 3,26% por la gestión del seguro de vida.

Es decir, al cabo del primer año de haber comprado, por ejemplo, un combo de LCD más reproductor de DVD por $ 7.000, el consumidor ya erogó en gastos administrativos el equivalente al 10% del costo. Esta situación se prolonga durante todo el período de las 50 cuotas. De alguna manera, el cliente está quedando cautivo del banco y de la tarjeta de crédito.

En ese marco, el incentivo para el banco pasa a ser la ganancia por comisiones que le genera el uso masivo de las tarjetas. Y, a la hora de medir el éxito de la promoción, el dato clave es la cantidad de compras que se realizaron mediante la concesión de nuevas tarjetas.

Se estima que un 30% de los compradores no se encuentran bancarizados. Ese es el público que quieren ganar las entidades, además de fidelizar a sus propios clientes y dar la impresión de que su banco hace todo para que ellos ahorren más.

Nuestros compañeros del Blog de tarjetas de Crédito han hecho una recopilación con las ofertas vigentes. Aquí le acercamos el enlace

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